フィンテック&AI:金融で人工知能が使われる7つの方法

従来の銀行を変え、金融機関の未来を形作るフィンテックの破壊力は、人工知能AI)の最新の技術革新と進歩によって高まっています。AIがフィンテックを促進する7つの方法として、セキュリティ、不正防止、データ分析、予測機械学習、プロセスの自動化、金融アドバイスなどが挙げられます。

フィンテックとは?

フィンテックとは「金融技術」を意味し、銀行や金融システムにおいて、新しい技術革新が従来の人間主導のプロセスに取って代わることを意味します。フィンテックの例としては、Allyのようなオンライン銀行、PayPalのようなデジタル決済手段、ブロックチェーンを利用したBitcoinのような暗号通貨などがあります。

AIとは?

AIとは、Artificial Intelligence(人工知能)の略で、コンピュータなどの機械が人間のように知的に「考える」ことができるようになることを意味します。一般的にAIは、より強力な処理装置やスマートなプログラミングを用いることで、人間よりも速く、より効率的に問題を解決するために使われています。

機械を知能化するプログラミングの1つの方法は、人間がするように、あるいは機械がしなければならないことの代わりに、機械ができないことの限界をコード化する別の学習技術を使って、機械に自分自身で学習させることである。これは機械学習(Machine Learning)と呼ばれ、AIのサブセットです。AIとMLはAIの一種であり、フィンテックに影響を与えるためにMLが使われることが増えていますし、今ではMLのディープラーニングという手法も普及してきているので、AIとMLは同じものではありません。

Artificial Intelligence vs. Machine Learning

 

フィンテックでAIが使われる7つの方法

“2021年には、より洗練されたチャットボットや高度な機能性(公共料金やクレジットプロバイダーの切り替えを含む)、詐欺防止など、AIがさらに賢くなると予想されています。これにより、金融サービスの精度とパーソナライゼーションが向上し、個人が個人向け金融商品により良くアクセスできるようになり、最終的には人々の経済的な幸福度が向上し、このような不確実な時代に財政状況を把握したいと考えている人々をサポートすることができるようになるでしょう。”

Lubaina Manji, Senior Programme Manager of Open Up Challenge 2020, Nesta Challenges

1. 本人確認と顧客を知る

AIは、銀行のアプリなどのオンライン金融サービスが、顧客の身元を自動的に、より安全に確認できるように支援することができます。これは「Know Your Customer」またはKYCと呼ばれています。オンラインでの本人確認の方法の1つとして、ユーザーに自撮りと身分証明書の写真を撮ってもらうという方法がある。すると、AI技術である光学式文字認識(OCR)が写真をスキャンして一致するかどうかを確認することができ、人間が手作業で行う手間を省くことができます。

音声認識ソフトウェアの向上に伴い、コンピュータがe-KYCプロセスにセキュリティの追加レイヤーを追加することが期待されています。

2. 文書を読む

また、OCR (Optical character recognition) 技術は、契約書やその他の文書をコンピュータが読み取ることを可能にするために使用されることが増えています。画像をスキャンし、テキストをコンピュータが扱える形式に変換することで、機械は人間の測量士や会計士の何千倍もの文書を処理することができます。

これに加えて、自然言語処理(Natural Language Processing)というAI技術が加わりました。これは、人間の話し方や書き方のパターンを機械に認識させることを目的としたもので、ほとんどの人がスマートボイスアシスタントを使って接することが多いでしょう。NLPを使用することで、コンピュータは、例えば、労働契約やサービス契約の矛盾を見つけたり、詐欺を防止する目的で、特定の文書が偽物であるかどうかを発見したりすることができるようになります。

3. ファイナンシャルヘルスアドバイス

Revolutのような銀行系アプリでは、AIを使ってユーザーの財務を分析し、個人の支出と収入、貯蓄目標、毎月の請求書を比較しています。そして、これを分解して、ファイナンシャルプランニングの専門家ではない人にもわかりやすい形でユーザーに提示しています。

今最も急成長しているフィンテックアプリである Cleo は、これをさらに一歩進めて、これらの財務的な洞察をチャットを介してユーザーに伝えます。クレオは、WhatsAppやFacebook Messengerなどで友人に話しかけるのと同じように、チャットを介して商業や他のサービスが利用できるようになるというトレンドを利用して、デジタル・ファイナンシャル・アドバイザーとして機能します。チャットボットは、過去に人間のファイナンシャルアドバイザーが行っていたのと同じように、エンドユーザーと親しみやすく、親しみやすい方法で個人的な財政状況についてコミュニケーションをとるために、NLP技術を使って強化されています。

Chatbots enhanced with Natural Language Processing, like Cleo, are used as virtual financial advisors

 

4. トランザクションの検索とデータの充実

AIをフィンテックソリューションに応用しているもう一つの方法は、銀行取引の検索機能を改善することだ。コンピュータは何百万件もの取引を識別コードを使って検索することができますが、これまでは人々が簡単にアクセスして理解できる情報ではありませんでした。

これらのコードの文字列を、取引が誰に、いつ、どのように、会社がどこにあるかという明確な詳細に変換することで、AIは、Googleで何かを検索するように、特定の取引を検索することができます。また、人々が自分の支出をより明確に把握できるようになり、カスタマーサービスのホットラインへの電話を減らすことができ、結果的に企業の経費を節約することができます。

5. 不正防止とAML

フロントエンド、ユーザー目線でのAIのフィンテックへの応用はここまで。バックエンドでは、銀行は詐欺やマネーロンダリングを防ぐためにAIを活用しています。AIの進歩により、アンチマネーロンダリング(AML)法をはるかに高いレベルで遵守することが可能になりました。

犯罪組織は長年にわたり、不正に得た資金の出所を隠すことを学んできましたが、今では膨大なデータの貯蔵庫を探し回り、パターンを特定し、不審な動きを認識するAIの力により、銀行は反撃に出ています。

6. 予測モデルのためのデータ分析

おそらく、フィンテックのマーケッターや営業担当者、保険技術のアンダーライターにとってAIの最も有用な利点は、ビッグデータとMLを利用して顧客行動の予測モデルを開発することだと思われます。プロペンシティモデルは、過去の消費者の行動に関する膨大な量の行動データを取り、認知処理で分析して将来の行動を予測します。このようにして、ビジネスにおける意思決定にAIが活用されています。

このような作業は、従来は人間のデータアナリストが行っていましたが、明らかにコンピュータのように大量のデータを処理することはできません。保険会社にとっては、この技術を使って申込者の将来の行動をより正確に予測し、それに応じて保険契約や保険料を調整することができます。貸金業者にとっては、MLを活用したデータ分析は、ローンリスクの予測と評価をより正確かつ迅速に行うことができ、企業金融においては、M&Aのリスク評価に追加のツールを提供しています。銀行部門の営業・マーケティングでは、これらの予測は、よりターゲットを絞ったキャンペーンや商品開発のための商品傾向モデルの作成に役立ちます。

7. プロセスオートメーション

“プロセスの自動化は、金融機関における人工知能の主要な推進力の一つである。しかし、AIシステムがさらに複雑な自動化プロセスを実行できるコグニティブ・プロセス・オートメーションへとさらに進化している。”

AI in Fintech Market – Growth, Trends, Forecasts(2020年~2025年), Research and Markets

最後に、そしておそらく最も重要なことは、AIが繰り返しタスクを実行することで、金融業界の従業員を解放し、より生産的な仕事に集中させることができるということだ。ウェルスマネージャーはAIを使って顧客のステータスレポートの作成をスピードアップしているが、銀行は誰に住宅ローンを組むかという意思決定プロセスをロボットの手に委ねようとしている。これは銀行員と融資希望者の両方のプロセスをスピードアップしますが、融資プロセスに人間の共感と信頼の要素があったとしても、それがそもそもあったとしても、それがなくなるというデメリットがあります。

一方、IBMにはワトソンと呼ばれるクラウドベースのAIツールがあり、複雑な銀行規制を理解するように訓練されており、金融情報を必要とする人に数日ではなく数秒で提供できるようになっている。金融分野におけるワークフローのAI自動化は、人間の要素を補完し、ビジネスの世界の働き方にポジティブな影響を与えており、この傾向は今後も続くと考えられます。

フィンテックとAIができること

AIは、これら7つのアプリケーションでフィンテックビジネスの世界を変えつつあり、ひいては、決済ゲートウェイを利用する銀行や政府機関、Eコマースの小売業者が、より安全で俊敏で顧客重視のビジネスになるように、フィンテックが支援しています。

老舗企業や非営利団体から中小企業、ユニコーン、その他の新興企業に至るまで、世界中の企業がAIを活用したフィンテックに投資し、財務能力を高めています。このようなデジタルトランスフォーメーションの展開に特化した経験豊富な専門機関の助けを借りれば、学校から医療施設、小売店まで、誰もがフィンテックの恩恵を受けることができます。

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